住まいのローンの返済シミュレーションをしてみよう

不動産を購入するためには売買代金を現金で準備するか借り入れをして準備することになります。現在はかつてないくらいの低金利となっていますから、現金は予備にとっておいて借り入れをする方が多いです。借り入れを利用することにより住宅ローン控除の税制優遇も受けることができます。
今回はシミュレーションをするにあたって必要な用語の基礎知識と月々返済額のシミュレーションをする方法を解説します。

返済方法　元利均等法・元金均等法

住宅ローンの返済方法には「元利均等返済方式」と元「金均等返済方式」とがあります。
「元利」とは元金（借りたお金の残高）と利息のことをいいます。

元利均等法

元利金の合計を月々同じ額にする返済方法です。

元金均等法

返済負担率

返済負担率とは、年間返済額が税込み年収に対してどれくらいの比率になっているかをいいます。

返済比率の計算式→（年間返済額÷年収×100）

返済負担率を計算する時に注意することは住宅ローンだけではなく、他の借入も含めて計算をすることです。
クレジットカードの支払いや携帯電話料金などをクレジット払いにしていれば加算されます。
また、返済負担率を計算するもとになる金利は、必ずしも現行の貸出金利ではないことがあります。これは審査のための金利を設けていてそちらをもとに支払計算をする金融機関があるためです。
住宅ローンは長期間にわたって返済を行う借入ですから、その間に金利があがってもきちんと返済できるかが審査基準になります。

また、民間の金融機関では25％〜40％に収まるかが基準とされています。
なお、一般には20％〜25％の返済負担率におさまれば無理がないといわれていますが、家族構成やライフスタイルによっても返済可能な額は異なりますから、これからの出産や子供の就学などのライフイベントを想定しながら無理のない返済計画をたてましょう。

返済期間

住宅金融支援機構のフラット50では返済期間を35年以上でも利用できますし、完済時の年齢を満81歳としているところや満85歳としているところもあるのが実情です。
80歳までには定年を迎える方も多いですから、完済時までにどのような就労状態かを思い描きながら老後にしわよせがこないようにシミュレーションしてみましょう。

金利　固定・変動

お金を借りると借りた元本に加えて利息を支払うことになります。
利息の計算方法には固定金利と変動金利とがあります。
それぞれにメリットとデメリットがありますので、詳しくはこちらのコラム記事：ローンを組むときに大切な金利の種類を参照してください。

シミュレーションの方法

住宅ローンのシミュレーションをするにはいろいろな方法があります。
金融機関の窓口はもちろん、不動産会社の担当者に尋ねても教えてくれる方もいます。
しかし、できれば自分自身でいろいろと条件を変えてシミュレーションをしたいものです。
自分でシミュレーションをするには

• アプリ
• インターネット

などの方法がつかえます。
インターネット上には、金融機関のホームページでも多く準備されていますし、税理士などが自分のサイトにおいていることもあります。利用するために登録が必要なホームページもありますが、登録不要でシミュレーションできるサイトもたくさんありますから、「住宅ローン　返済」「住宅ローン　返済　シミュレーション」などの検索ワードを入力して、いろいろなパターンでシミュレーションして無理のない返済計画をたててみてください。